Annuïteitenhypotheek extra aflossen: wat levert het op en waar moet je op letten?

Wat is een annuïteitenhypotheek?

Bij een annuïteitenhypotheek betaal je elke maand hetzelfde bruto bedrag, zolang de rente niet wordt aangepast. Dat vaste maandbedrag heet de annuïteit en bestaat uit twee delen: rente en aflossing.

In de beginjaren bestaat het grootste deel van je maandbedrag uit rente. Pas later verschuift de verhouding: je betaalt steeds minder rente en lost steeds meer af. Na 30 jaar is je hypotheek volledig afgelost.

Omdat je aan het begin veel rente betaalt, profiteer je in de eerste jaren maximaal van de hypotheekrenteaftrek. Dat maakt de netto maandlasten in het begin relatief laag. Keerzijde: naarmate de looptijd vordert en je minder rente betaalt, daalt ook de renteaftrek. Je netto lasten stijgen daardoor geleidelijk.

Annuïteiten of lineaire hypotheek: wat is het verschil?

Als je een hypotheek afsluit met recht op renteaftrek, kies je vrijwel altijd tussen een annuïteiten- of lineaire hypotheek. Beide vormen lossen volledig af binnen 30 jaar, maar de manier waarop verschilt.

Annuïteitenhypotheek:

Vaste bruto maandlasten. In het begin betaal je vooral rente, later vooral aflossing. Je netto lasten stijgen licht over de looptijd omdat de renteaftrek afneemt.

Lineaire hypotheek:

Je lost elke maand een vast bedrag af. Bovenop die aflossing betaal je rente over de resterende schuld. Omdat de schuld elke maand daalt, dalen ook je maandlasten. In het begin zijn je lasten hoger dan bij een annuïteitenhypotheek, maar over de hele looptijd betaal je minder rente in totaal.

Welke vorm het beste bij je past, hangt af van je situatie. Verwacht je inkomen de komende jaren te stijgen? Dan past de annuïteitenhypotheek goed: de lasten zijn nu behapbaar en je groeit er in mee. Ga je juist minder werken of verwacht je een inkomensdaling? Dan kan een lineaire hypotheek interessanter zijn, omdat de lasten later vanzelf dalen.

Hoe werkt extra aflossen op een annuïteitenhypotheek?

Extra aflossen betekent dat je bovenop je vaste maandbedrag een extra bedrag op je hypotheek inlegt. Daarmee verlaag je de resterende hoofdsom. Je geldverstrekker herberekent daarna de annuïteit opnieuw.

Na een extra aflossing heb je doorgaans twee opties:

Lagere maandlasten: je betaalt voortaan minder per maand, maar de looptijd blijft gelijk.
Kortere looptijd: je maandlasten blijven gelijk, maar je bent eerder schuldenvrij.

Welke optie je kiest, hangt af van je doelen. Wil je nu direct meer financiële ruimte? Kies dan voor lagere lasten. Wil je zo snel mogelijk van je hypotheek af? Dan is een kortere looptijd verstandiger. In totaal betaal je bij een kortere looptijd het minste rente over de hele looptijd.

Hoeveel mag je boetevrij aflossen?

De meeste geldverstrekkers hanteren een boetevrije ruimte van 10% tot 20% van de oorspronkelijke hoofdsom per kalenderjaar. Los je meer af dan die ruimte? Dan betaal je mogelijk een vergoeding, ook wel Vergoeding Vervroegde Aflossing (VVA) genoemd. Dat is een vergoeding voor de rente-inkomsten die de bank misloopt.

Goed om te weten: de boetevrije ruimte geldt per kalenderjaar en wordt niet overgedragen naar het volgende jaar. Gebruik je in december je ruimte niet op? Dan vervalt die.

Er is een uitzondering: is de huidige marktrente hoger dan jouw contractrente? Dan mag je in veel gevallen onbeperkt boetevrij aflossen. De bank loopt immers geen rente mis, want ze kan het geld gemakkelijk opnieuw uitzetten tegen een hogere rente.

Controleer altijd je eigen hypotheekvoorwaarden, want de exacte percentages verschillen per geldverstrekker. De voorwaarden verschillen sterk per geldverstrekker. Wij werken samen met vrijwel alle geldverstrekkers in Nederland en kunnen snel voor je uitzoeken welke ruimte jij hebt.

Wat zijn de fiscale gevolgen van extra aflossen?

Extra aflossen heeft ook gevolgen voor je belastingaangifte. Hoe meer je aflost, hoe lager je resterende schuld. En hoe lager je schuld, hoe minder rente je betaalt. Minder rente betalen betekent ook: minder rente aftrekken bij de Belastingdienst.

Je netto besparing is daardoor iets lager dan je bruto besparing. Maar de besparing op de rente die je niet meer betaalt, is altijd groter dan het verlies aan renteaftrek. Extra aflossen levert dus per saldo altijd een financieel voordeel op, zolang je hypotheekrente hoger is dan het rendement op je spaargeld.

Praktisch: zo regel je een extra aflossing

1. Log in op het hypotheekportaal van je geldverstrekker.
2. Controleer je boetevrije ruimte voor het lopende jaar.
3. Geef het bedrag op dat je extra wilt aflossen.
4. Kies of je maandlasten omlaag gaan of de looptijd korter wordt.
5. Ontvang de herberekening van je nieuwe annuïteit.

Sommige geldverstrekkers verwerken een extra aflossing direct, anderen op een vaste datum. Vraag dit na zodat je weet wanneer het effect zichtbaar is in je maandlasten.

Weet je niet precies hoeveel je kunt aflossen of wat de slimste aanpak is voor jouw situatie? Dan is advies van een onafhankelijk hypotheekadviseur de kortste weg naar de juiste keuze. Wil je ook weten wat een hypotheek bij ons kost? Bekijk ons volledig kostenoverzicht.

Neem contact op